RACHAT DE CRÉDIT – LE RACHAT DE PRÊT HYPOTHÉCAIRE EXPLIQUÉ

Un rachat de crédit hypothécaire consiste à rembourser par anticipation votre prêt actuel afin de souscrire un nouveau crédit hypothécaire auprès de la même banque ou d’un autre établissement financier. L’objectif est de renégocier les conditions de votre emprunt, généralement pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, alléger vos mensualités ou adapter la durée de remboursement à votre situation.

Concrètement, la nouvelle banque (ou votre banque actuelle) solde votre ancien prêt et met en place un nouveau contrat avec des modalités actualisées : montant, durée, taux, mensualités.

Cette opération entraîne cependant divers frais qu’il faut prendre en compte avant de se lancer dans ce projet.

Bien réalisé, un rachat de crédit hypothécaire peut permettre de réduire le coût global de votre emprunt et d’augmenter votre capacité financière, mais il doit être envisagé au bon moment pour rester réellement avantageux.

Lorsque vous souscrivez un nouveau prêt hypothécaire dans le cadre d’un rachat, vous devez vous soumettre à nouveau à l’ensemble des frais liés à la création d’un dossier. En Wallonie, cela implique notamment :

• Frais de réemploi (ou indemnités de remploi)
  Avant de pouvoir bénéficier de votre nouveau prêt, vous devez d’abord rembourser par anticipation votre crédit actuel. Elle correspond en général à 3 mois d’intérêts sur le capital restant dû.
• Frais de dossier bancaire
  La banque qui vous accorde le nouveau crédit facture des frais administratifs pour l’analyse de votre demande, la constitution du dossier et la mise en place du prêt. Ces frais varient selon l’établissement.
• Frais de mainlevée
  Il s’agit des frais liés à la radiation de l’hypothèque existante auprès du bureau des hypothèques. Cette opération nécessite un acte notarié et génère donc des honoraires de notaire ainsi que des frais administratifs.
• Droits et frais d’enregistrement
  Une fois la première hypothèque radiée, vous devrez enregistrer votre nouvelle hypothèque. En Wallonie, cela implique le paiement de différents droits :
  • Droit d’enregistrement,
  • Droit d’inscription hypothécaire
•  Frais de notaire
  Un rachat de crédit hypothécaire entraîne aussi des frais de notaire, qui peuvent représenter plusieurs milliers d’euros.
• Assurances obligatoires

Enfin, un nouveau crédit hypothécaire implique souvent la souscription (ou l’adaptation) de certaines assurances :

• • L’assurance solde restant dû, qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur,
  • L’assurance incendie, exigée par la plupart des banques pour protéger le bien immobilier.

Ces assurances engendrent des coûts supplémentaires, mais elles constituent également une sécurité pour vous et pour votre banque.

Pour obtenir votre rachat de crédit hypothécaire, il faut pouvoir répondre à plusieurs critères :

• Votre âge : au-delà d’un certain âge, certaines banques peuvent se montrer plus prudentes. Les solutions proposées aux seniors sont souvent limitées, surtout lorsqu’il s’agit d’allonger la durée du nouveau prêt.
• Votre capacité de remboursement : la renégociation doit rester cohérente avec vos moyens financiers. Réduire la durée de votre crédit peut être intéressant pour diminuer son coût global, mais il est essentiel de veiller à ce que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %.
• Votre situation professionnelle : disposer d’un emploi stable et de revenus réguliers constitue un gage de sécurité pour la banque et facilite l’obtention de conditions avantageuses.
• Votre situation bancaire actuelle : un historique de paiements sans incidents est un atout majeur. À l’inverse, être inscrit sur la liste noire des mauvais payeurs réduira fortement vos chances, notamment si vous souhaitez augmenter le montant de votre prêt hypothécaire.

Lors d’un rachat de crédit hypothécaire, vous pouvez renégocier :

• Votre taux d’intérêt : Profitez d’un taux d’intérêt plus avantageux grâce au rachat de prêt hypothécaire. Vous avez contracté votre prêt durant une période peu propice pour votre taux et aujourd’hui les taux ont baissé ? Le rachat de prêt hypothécaire pourrait vous permettre de réduire considérablement votre taux et donc le coût global de votre crédit.
• La durée de votre prêt : pour réduire vos mensualités et faciliter le remboursement de votre prêt chaque mois, il est possible de revoir la durée de votre prêt à la hausse ce qui vous permettra de réduire le montant à rembourser chaque mois mais qui à l’inverse, augmentera le coût global de votre prêt (vous payerez plus d’intérêts).
• Le montant emprunté : un projet à concrétiser ? Avec le rachat de prêt hypothécaire, vous pouvez inclure votre nouveau projet dans votre crédit hypothécaire en augmentant le montant emprunté de votre prêt.