Le coût de la vie ne cesse d’augmenter. Les courses, le plein d’essence, le prix des matériaux,… Chaque aspect de la vie est impacté.
Comme le dit l’expression, une tuile peut arriver à n’importe qui et n’importe quand. Personne n’est à l’abri.
Vous avez du mal à payer vos factures ? Les fins de mois sont difficiles et votre prêt commence à devenir trop lourd ? Quelles sont les conséquences d’un défaut de paiement et comment vous en sortir ? Voici quelques conseils pour vous aider à traverser cette période difficile.
Retard de paiement d’un prêt : Que se passe-t-il ?
Tout commence par un retard de paiement.
Lorsque vous n’arrivez plus à payer vos mensualités en totalité, c’est au bout du 3ᵉ mois que votre prêteur (la banque) vous enverra un rappel à travers une lettre recommandée.
Vous serez alors automatiquement enregistré dans le fichier de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP), autrement dit la liste des mauvais payeurs.
Cette liste noire est une zone dangereuse. Elle permet à chaque prêteur de savoir si vous êtes un bon payeur ou non et cela peut vous freiner à obtenir un nouveau prêt.
Si vous continuez à ne pas rembourser votre prêt, vous risquez de vous retrouver devant le juge des saisies. Ce dernier tentera de trouver un accord à l’amiable pour votre remboursement.
Dans le cas contraire, la banque peut avoir recours à la saisie de vos biens ou encore à la vente de votre logement pour rembourser votre dette.
Les pénalités et les intérêts de retard
Un non-remboursement de son prêt ou un retard entraîne un coût.
Si le remboursement n’est pas respecté, en termes de date ou de montant, le prêteur a le droit de demander des intérêts ou indemnités de retard.
Les intérêts peuvent être calculés sur les arriérés de capital, mais ils ne peuvent pas dépasser le pourcentage égal au dernier taux débiteur appliqué, majoré de 10%.
En ce qui concerne les indemnités, voici les règles :
- Si le capital restant à payer n’est pas devenu exigible, la lettre de rappel vous coûtera 7.500€ avec un maximum d’une lettre par mois, majorés de frais de port.
- Lorsque le capital est exigible du capital restant à payer, il faudra ajouter 10% de la tranche du capital restant à payer jusqu’à 7.500€. Et 5% de la tranche du capital restant à payer au-dessus de 7.500€.
Difficulté à rembourser votre prêt : les solutions
Lorsque les factures ont du mal à se payer, il est essentiel de trouver au plus vite des solutions. Un retard de payement, comme nous venons de le voir, peut très rapidement coûter de l’argent et engendrer des conséquences à vie.
Le premier réflexe sera d’évoquer votre situation en toute transparence auprès de votre prêteur ou de votre courtier en crédit hypothécaire le plus vite possible. Il pourra vous aider à trouver des solutions.
La mise “en attente” du paiement
Si vos difficultés de paiement sont temporaires, alors une suspension provisoire de remboursement du capital peut être une solution à envisager.
La suspension temporaire vous offre un répit. Durant cette période, vous ne remboursez que les intérêts de votre crédit. De quoi, reprendre du poil de la bête et équilibrer votre situation financière.
Cette solution peut être utilisée un nombre limité de fois, et ce, pour une durée limitée aussi (6 mois).
La prolongation de la durée du prêt
Si votre situation financière n’est pas temporaire, alors il sera intéressant de réduire le montant mensuel de votre remboursement de crédit. Cela peut se faire en prolongeant la durée de votre prêt.
Cette solution peut être réalisée en modifiant le prêt en cours ou avec un nouveau prêt lors d’un refinancement.
La simulation de prêt hypothécaire pour mieux vous préparer
Un prêt hypothécaire représente souvent le projet d’une vie. C’est un montant conséquent à rembourser dont il faut bien prendre connaissance avant de se lancer.
La simulation d’un prêt hypothécaire vous aide à connaître les mensualités, les taux d’intérêts. Un outil efficace pour mieux vous préparer à réaliser un emprunt.
À l’aube, d’un achat de maison ou d’un appartement, n’hésitez pas à consulter un courtier pour connaître tous les frais que peut engendrer cet investissement.
Vous serez, alors, mieux armé et préparé pour réaliser un prêt hypothécaire sain et confortable pour vous !